El hecho de sufrir el bloqueo de una cuenta bancaria en Bélgica, sin acceso a tu dinero, cuenta o banca online complica la emisión de pagos, y la activad normal diaria tanto de empresas como particulares. En general, no es fácil saber por qué el banco ha bloqueado el acceso a la cuenta bancaria, cuales son los plazos, y qué pasos seguir para recuperar el dinero.
En esta guía analizaremos las situaciones que generalmente causan el bloqueo de una cuenta bancaria en Bélgica, los plazos que existen en la práctica, y cuáles son las vías disponibles para desbloquearla. El objetivo es explicar de la manera más clara posible las causas, soluciones, vías para recuperar el dinero y alternativas o mecanismos para evitarlo.
Qué significa “cuenta bloqueada” y distintos tipo de bloqueo
Cuando hablamos de “cuenta bloqueada”, nos referimos a que no puedes usar tu dinero con normalidad. Esto puede significar impedir hacer pagos, retirar efectivo, enviar transferencias, recibir dinero o incluso acceder a la banca online. Pero no todos los bloqueos son iguales. Algunos provienen del propio banco, otros directamente de las autoridades, y otros de procedimientos judiciales, como por ejemplo, el embargo. Entender cuál afecta es el primer paso para ponerle solución.
Bloqueo bancario, embargo o congelación de activos
Existen diferencias importantes entre un bloqueo bancario, un embargo (saisie-arrêt) o una congelación de activos. El bloqueo bancario es aquel que decide el propio banco por motivos internos. Suele estar relacionado con controles de cumplimiento normativo, solicitudes de documentación (por ejemplo, para justificar el origen de los fondos), o medidas de seguridad.
Distinto es el caso del embargo o saisie-arrêt. Aquí el banco no actúa por iniciativa propia, sino que recibe una orden para bloquear la cuenta bancaria o retener un montante de dinero específico (por ejemplo, por deudas con un proveedor o con un tercero). En este contexto, el banco no tiene margen de apreciación, pues debe ejecutar la orden en base de un titulo ejecutivo. La solución, por tanto, es diferente, pues se debe impugnar el embargo, o buscar alternativas legales para liberar los fondos.
Por último, la congelación de activos tiene que ver con sanciones o decisiones adoptadas por autoridades nacionales o internacionales. En estos casos el bloqueo es más estricto, y está más regulado, estando sujeto a obligaciones muy específicas. Por ello, no todos los bloqueos se tratan de la misma forma, y habrá que escoger la mejor estrategia posible en función de cada situación. En algunos será necesario acudir primero a la vía administrativa, en otro dirigirse por la vía legal.
Causas más frecuentes de bloqueo en Bélgica
Aunque siempre existen diferentes motivos y no se pueden explicar todos de manera detallada, de manera general hay cuatro grandes motivos que explican los bloqueos en Bélgica.
Controles AML/KYC
Los bancos en Bélgica están obligados a comprobar el origen del dinero y la identidad de sus clientes. Esto se conoce como controles KYC (know your customer). Si algo no cuadra o falta documentación, el banco puede limitar temporalmente o de manera definitiva la cuenta bancaria. Esto suele ocurrir en situaciones como transferencia de altos montantes de forma repentina, transferencias internacionales sospechosas (de terceros países o países poco comunes), o cuando se detecta el uso de una cuenta personal para fines distintos.
Embargo o ejecución (saisie-arrêt) por acreedor o administración
Esta situación es un procedimiento el cual es iniciado por un tercero (bien por un acreedor, por ejemplo, por deuda de alquiler o por la administración, impuestos o multas), donde el banco recibe una orden y se limita a ejecutarla, reteniendo los fondos bancarios.
💡 Tip: En estos casos, la problemática se suele abordar de manera diferente, y conviene abordarlo directamente desde un punto de vista judicial.
Sanciones y congelación de activos
Es menos frecuente, pero es el bloqueo más estricto. Se aplica comúnmente en sanciones internacionales, normalmente se trata de medidas contra personas específicas, empresas o instituciones incluidas en listas cerradas, y aprobadas por los gobiernos o instituciones internacionales (Comisión Europea, ONU, etc.). El resultado suele ser un bloqueo total, con menos margen de apreciación para el Banco.
Por ejemplo, las sanciones a países en guerra o con tensiones geopolíticas.
Sospecha de fraude o alerta de seguridad (phishing)
Los bancos también pueden bloquear la cuenta de forma preventiva cuando sospechan el intento de acceso a la cuenta bancaria o retirada de fondos desde una localización sospechosa, operaciones de tarjeta dudosas o movimientos irregulares. En el caso de phishing o robo de credenciales, suelen solicitar la verificación de credenciales, un justificante de las operaciones, o restablecer las contraseñas de acceso. Para más información sobre este tema, revisa nuestro artículo sobre estafas en línea, crypto estafas y cómo actuar ante una estafa.
Soluciones para desbloquear una cuenta bancaria en Bélgica
En el siguiente apartado explicamos las principales soluciones, para qué sirven y cómo se utilizan en la práctica para alcanzar el objetivo.
Mise en demeure (requerimiento formal) al banco
La mise en demeure es básicamente un requerimiento formal (burofax con acuse de recibo) por escrito dirigido al banco. Es el primer paso, para dejar constancia por escrito de lo que sucede y lo que se solicita, exponer la problemática y otorgar unos plazos específicos de respuesta y desbloqueo.
Una mise en demeure suele contener los hechos (desde cuándo está bloqueada la cuenta y solicitar información del motivo de bloqueo), aportar la documentación necesaria, y una petición concreta (qué se pide exactamente, por ejemplo, desbloqueo, aclaración o documentación requerida). En la misma, se debe informar por escrito que en caso de negativa se acudirá a mecanismos de mediación o judicial. Esto obliga al Banco a posicionarse, y deja una prueba por escrito. Para más información, visita nuestra guía sobre notificación formal en Bélgica.
Reclamación interna ante el Banco
El siguiente paso es la reclamación bancaria interna. Todos los bancos en Bélgica tienen un servicio de quejas, y es obligatorio agotar esta vía antes de pasar a mediación o autoridades. Lo normal es enviarla por email o formulario. En la reclamación conviene mencionar la cronología (fechas y hechos), los intercambios previos con el banco, la documentación entregada, una copia de la mise en demeure, y una explicación del perjuicio. Es recomendable pedir el número de expediente o referencia, para poder hacer seguimiento.
Mediación financiera ante Ombudsfin
Existe una vía intermedia antes de acudir a la vía judicial, que es la mediación financiera a través de Ombudsfin. Se trata de un servicio independiente de mediación financiera, radicado en Bélgica y cuyo objetivo es ayudar a resolver conflictos entre clientes y entidades financieras. No es un tribunal, pero funciona como un mediador que escucha ambas partes y propone soluciones.
⚠️ Importante: Para acudir a este servicio, se debe primero haber presentado una reclamación al banco.
Su función es revisar el caso de manera independiente y emitir una recomendación. Esa recomendación no es una sentencia judicial, pero suele ser tomada en serio por las entidades financieras. Es decir, el banco no está obligado legalmente a aceptar la recomendación, pero muchas entidades prefieren cumplir con la solución propuesta para evitar problemas.
Autoridades de supervisión bancaria
En Bélgica, existen dos autoridades principales. La Banque Nationale de Belgique y la FSMA. La Banque Nationale de Belgique se ocupa principalmente de la supervisión, asegurándose de que los bancos y otras instituciones cumplan con sus obligaciones. Por otro lado, la FSMA se encarga de la supervisión de las conductas de los bancos, es decir que los servicios o productos financieros que se ofrecen al público sean claros, justos y transparentes.
Procedimiento judicial ordinario
Por último, es posible acudir al procedimiento judicial, donde un tribunal analiza el expediente y dicta una decisión. En este caso, se busca obtener una resolución y obligar al banco a devolver fondos, restablecer el acceso a las cuentas bancarias y obtener una indemnización por los daños causados. Antes de optar por esta vía, conviene analizar la situación con un despacho especializado, para valorar las opciones. En ciertos casos, y dependiendo de la urgencia y las posibles consecuencias irreversibles, puede ser la primera opción a valorar directamente.
Procedimiento judicial en référé en Bélgica
El “référé” es un procedimiento de urgencia ante el Tribunal competente (tribunal de primera instancia o de empresa según el caso) para obtener medidas provisionales (medidcas cautelares), cuando esperar al juicio y la sentencia supusiese un perjuicio directo al solicitante. Es importante sobre todo demostrar la urgencia, y acreditar el daño grave e inmediato.
Este tipo de procedimiento es especialmente importante, por ejemplo, cuando el bloqueo impide atender gastos básicos (alquiler, manutención, nómina, suministros) y se necesita una medida inmediata para permitir pagos o liberar una parte del saldo. También, cuando el bloqueo de los fondos impide por ejemplo realizar un pago importante a un acreedor (con plazos limitados con consecuencias jurídicas).
En conflictos vinculados a embargos o ejecución (por ejemplo, alcance del embargo, exceso, terceros afectados), donde es necesario que un juez se pronuncie de manera inmediata, el tribunal a través de este procedimiento puede pronunciarse en contextos urgentes. En la práctica, el procedimiento radica en demostrar la urgencia (perjuicio actual o inminente si no se adopta una medida rápida), y la apariencia de derecho, es decir que la pretensión tenga base prima facie. El juez en este caso no se pronuncia sobre el fondo del asunto, sino que establece una medida provisional y proporcionada. El procedimiento se articula como un procedimiento rápido, con calendarios abreviados y una audiencia cercana (según la carga del tribunal y la urgencia acreditada).
Cuando el bloqueo ocurre en cuentas de neobancos o Fintech
Los bloqueos en cuentas de neobancos o fintech (por ejemplo, servicios que funcionan desde una app, con tarjetas virtuales y cuentas multimoneda) se han vuelto más frecuentes. Esto es así, dado que estas entidades suelen trabajar con algoritmos, con modelos de riesgo y más automatizados que los bancos tradicionales.
¿Qué diferencia a un neobanco de un banco tradicional?
Dependiendo del tipo, algunos neobancos tienen licencia bancaria y pueden operar igual que un banco tradicional. Otros son instituciones de dinero electrónico (EMI) y están sometidas a otro tipo de reglas. Esta diferencia es importante porque afecta a la protección (por ejemplo, la garantía de depósitos), la supervisión (qué autoridad los controla), y la vía de reclamación. Por eso, antes de reclamar conviene verificar el tipo de entidad, y en qué país posee la licencia.
¿Por qué las cuentas en neobancos o Fintech son más sensibles?
Los neobancos suelen trabajar con sistemas automáticos de KYC (identificación y análisis de riesgo) más sensibles a ciertos patrones. Estas entidades buscan minimizar riesgos regulatorios, por lo que reaccionan muy rápido ante cualquier señal de alerta. Visita nuestra página sobre Derecho regulatorio en la Unión Europea para más información.
¿Cómo se reclama en estos casos?
Este es uno de los puntos más confusos. De manera general, con matices, la competencia es del país donde esté registrada la entidad.
💡 Por ejemplo, un neobanco con licencia alemana responde ante la supervisión financiera alemana.
No obstante, la mayoría de Neobancos hoy en día poseen filiales o sucursales en muchos países de la U.E, y si la persona o empresa afectada es de un país diferente a donde la entidad está registrada, es posible reclamar directamente en el país donde está situada la cuenta bancaria. Es necesario estudiar por tanto la vía de reclamación y en qué país se presenta. Como hemos visto, puede pasar por una queja interna ante el servicio de atención del propio neobanco, la mediación financiera, la autoridad supervisora competente o procedimientos judiciales.
Cuando el bloqueo afecta a una empresa
Los bloqueos bancarios también pueden darse en empresas, asociaciones, fundaciones, organizaciones y autónomos. Cuando ocurre, suele afectar de manera más importante ya que afecta a proveedores, empleados, a las obligaciones fiscales y, en definitiva, al funcionamiento normal de la actividad.
Impacto del bloqueo en la empresa (proveedores, nóminas y obligaciones fiscales)
El bloqueo de una cuenta empresarial tiene efectos prácticos concretos. Lo primero que se ve afectado son los pagos a proveedores. Las facturas se acumulan, pueden aplicarse intereses y en algunos sectores (transporte, logística, hostelería) el suministro puede detenerse rápidamente. Además, si la cuenta queda bloqueada cerca del día de pago, la empresa se expone a retrasos salariales, conflictos laborales e incluso penalizaciones administrativas en ciertos casos.
Finalmente, tiene consecuencias en las obligaciones fiscales y de seguridad social. Pagos como IVA, retenciones o cotizaciones tienen plazos marcados. No poder operar puede provocar recargos, sanciones o declaraciones fuera de plazo. Por eso, en cuentas empresariales (u otro tipo de entidad jurídica) el bloqueo puede terminar afectando la continuidad del negocio.
Qué hacer si eres administrador, apoderado o UBO
Los administradores, apoderados o UBO (beneficiarios finales) son figuras importantes, y cumplen obligaciones dentro del desbloqueo, pues influyen en el cumplimiento bancario. Por ello, es importante responder de forma organizada. Lo que marca la diferencia es clarificar la estructura societaria, la actividad y entregar la documentación solicitada. Si hay varios UBO, conviene preparar la documentación con antelación (identidad, participación, residencia, etc.), para responder de forma rápida.
Problemas típicos en estructuras internacionales
Cuando la estructura empresarial es internacional, las operaciones entre sociedades del mismo grupo levantan más preguntas, en cuanto a las transferencias entre entidades relacionadas. Los casos más frecuentes suelen ser:
- Facturación intragrupo, donde una sociedad factura a otra dentro del mismo holding
- Préstamos intracompañía, utilizados para financiar filiales o proyectos
- Transfer pricing, que obliga a justificar los precios aplicados entre empresas del grupo
Cobros desde países no pertenecientes al Espacio Económico Europeo
El marco regulatorio es más exigente cuando hay intercambios monetarios internacionales, desde fuera de la Unión Europea (países terceros). Por eso, cuando se opera a nivel internacional, deben prepararse los contratos intragrupo, los organigramas, y el modelo de negocio.
¿Qué hacer si el banco directamente rescinde la relación?
Hay situaciones donde el banco decide poner fin a la relación y cerrar directamente la cuenta. Es una situación donde debe actuarse con rapidez, ya que existen plazos ajustados. Cuando un banco rescinde la relación con un cliente, normalmente lo hace por motivos de cumplimiento normativo (compliance), falta de documentación o actividad considerada de riesgo, inactividad, o cambio en el perfil del cliente. También es posible que la decisión radique en una decisión comercial del banco, donde el banco decide que desea finalizar la relación, aunque esto ocurre menos veces. En la mayoría de los casos, que el banco rescinda la relación no implica que se haya cometido una infracción.
Analizar la notificación, plazos y condiciones
De manera general, se suele dar un plazo para cerrar la cuenta o trasladar los fondos bajo condiciones concretas (por ejemplo, retirar saldo, cancelar domiciliaciones o devolver tarjetas), con indicaciones sobre cómo transferir el saldo restante. Estos plazos pueden variar de un banco a otro (a veces son semanas, a veces días).
Solicitar una aclaración formal y servicio bancario básico
En cierto casos el banco no está obligado a explicar en detalle las razones, especialmente si están relacionadas con AML/KYC o evaluaciones internas de riesgo. No obstante, se puede solicitar una aclaración formal, para estudiar las opciones disponibles. Entretanto, conviene abrir otra cuenta bancaria en Bélgica o solicitar el servicio bancario básico, con el objetivo de continuar con la actividad, y tener acceso a una cuenta bancaria básica. Si existen domiciliaciones, ingresos, y la cuenta se usaba para trabajar o para el pago de gastos mensuales, se recomienda actuar rápidamente para cambiar el ingreso de la nómina, modificar las domiciliaciones bancarias (alquiler, seguros, energía, etc.), informar a clientes o proveedores si es una actividad profesional, y comprobar retenciones fiscales, IVA u obligaciones si se trata de una empresa.
Documentación que conviene preparar
Antes de iniciar cualquier vía (ya sea reclamación interna, mediación o incluso una acción legal), conviene preparar un “dossier” que permita aportar pruebas. En términos prácticos, es necesario demostrar de forma cronológica cuándo se bloqueó la cuenta, qué comunicaciones existieron, qué documentos se entregaron y las consecuencias qu tuvo.
💡 Consejo: es recomendable conservar todas las comunicaciones, especialmente correos electrónicos, solicitudes de información y mensajes de banca online.
El banco puede pedir justificantes de identidad, prueba de residencia, ingresos, origen de fondos, contratos laborales, facturas o extractos bancarios. Si el caso implica actividad profesional, operaciones internacionales o criptoactivos, suele pedir mayor información.
¿Cómo recuperar la cuenta y reducir el riesgo de bloqueo?
Recuperar una cuenta bloqueada en Bélgica implica identificar el motivo y elegir la solución correcta. Cada caso es distinto, por eso debe hacerse un análisis pormenorizado de cada situación. Si tu cuenta bancaria ha quedado bloqueada, o el banco ha cancelado la relación, contáctanos para ayudarte a desbloquear tu situación, contactar con la entidad, las autoridades competentes o acudir directamente a la vía judicial. Somos además especialistas en casos transfronterizos como operaciones internacionales, sociedades, inversiones o embargos que mezclan varias jurisdicciones.
Si necesitas ayuda, podemos analizar tu caso. Contáctanos al correo electrónico info@arthurmarin.com, o al teléfono +32 465 345 345.
El objetivo es que vuelvas a tener acceso a tu dinero y que el proceso sea lo menos traumático posible. Cuanto antes analicemos el caso, más opciones habrá de resolverlo.
